신혼부부와 이야기하다 보면 이 말을 정말 자주 듣게 돼요. 그런데 솔직히 말씀드리면, 이 생각이 가장 큰 오해예요.
신혼부부는 일반 가구보다 소득 기준이 훨씬 넓게 적용됩니다. 포기하기 전에 딱 5분만 이 글을 읽어 보세요. 포기할 이유가 사라질 수도 있거든요.
1. 신혼부부 디딤돌대출 소득조건의 핵심
많은 분들이 디딤돌대출 소득 기준을 검색하다가 "연 6,000만 원 이하" 라는 숫자를 보고 바로 창을 닫아요.
그런데 그건 일반 가구 기준이에요.
2026년 2월 기준, 디딤돌대출의 소득 기준을 구분하면 이렇습니다.
| 대상 | 부부합산 연소득 기준 |
|---|---|
| 일반 가구 | 6,000만 원 이하 |
| 생애최초 / 2자녀 이상 | 7,000만 원 이하 |
| 신혼부부 (혼인 7년 이내) | 8,500만 원 이하 |
네, 맞아요. 신혼부부는 무려 8,500만 원까지 가능해요. 맞벌이로 각각 연봉 4,000만 원 초반대라면 두 사람 합산해도 충분히 해당될 수 있어요.
2. "소득"을 어떻게 계산하는 걸까요? — 근로자 vs 자영업자 차이 주목
여기서부터가 진짜 중요한 포인트예요. 소득이라는 단어는 쉬운데, 실제로 뭘 기준으로 보는지는 생각보다 복잡해요.
근로소득자라면 가장 최근 연도의 원천징수영수증에 나오는 총 급여액을 기준으로 해요. 세전 금액이에요. 실수령액이 아닙니다.
사업소득자(자영업자·프리랜서)라면 종합소득세 신고 기준으로 산정하는데, 경비를 제하고 난 사업소득금액으로 봐요. 매출이 아니라 순수익 기준이라 근로자에 비해 소득이 낮게 잡히는 경우가 많아요.
📌 꿀팁 하나: 한 명이 근로소득자, 한 명이 사업소득자인 부부는 각각 다른 기준으로 소득을 합산해요. 이걸 모르고 단순 수입만 더해서 "안 된다"고 포기하는 케이스가 꽤 많아요. 반드시 은행에서 정확하게 산정해보세요.
3. 소득 기준만 보면 안 되는 이유 — 자산 기준도 함께 통과
소득 기준을 맞췄다고 끝이 아니에요. 디딤돌대출에는 순자산 기준도 있습니다.
부부합산 순자산이 5.11억 원 이하여야 해요.
순자산 = (부동산 + 자동차 + 금융자산 + 일반자산) - (금융부채 + 일반부채)
이 기준은 2024년에 완화된 수치예요. 예전에는 4.88억 원이었거든요.
📌 실전 팁: 부동산이 없는 신혼부부의 경우 금융자산과 자동차 가치 합산으로 보는데, 금융부채(학자금대출, 신용대출 등)는 차감이 돼요. 빚이 많은 신혼부부라면 오히려 순자산 기준에서 유리한 경우도 있어요. 당황하지 말고 꼼꼼히 계산해 보세요.
4. 소득은 맞는데, 이 조건도 꼭 함께 확인하세요
소득 기준과 자산 기준 외에도 자격 조건이 몇 가지 더 있어요. 모든 조건을 동시에 충족해야 하니 한 번에 정리해 드릴게요.
신혼부부 기준이란? 혼인관계증명서 상 혼인기간이 7년 이내인 가구. 그리고 결혼 예정일이 3개월 이내인 예비부부도 포함이에요.
무주택 조건 세대주 포함 세대원 전원이 무주택이어야 해요. 분양권, 조합원 입주권도 주택으로 봐요. 이게 함정이에요. 부모님 명의 집에 세대원으로 등록되어 있으면 괜찮지만, 본인이나 배우자 명의의 분양권 하나라도 있으면 탈락입니다.
신용도 조건 NICE 신용평가 기준으로 CB점수 350점 이상이어야 해요. (사실상 대부분의 분들이 해당되는 기준이에요.)
5. 맞벌이 신혼부부 실전 예시 — 우리는 될까 안 될까?
직접 예를 들어볼게요.
사례 ① 남편 연봉 5,000만 원 + 아내 연봉 3,200만 원 = 합산 8,200만 원
→ ✅ 가능 (8,500만 원 이하)
사례 ② 남편 연봉 5,500만 원 + 아내 연봉 3,500만 원 = 합산 9,000만 원
→ ❌ 불가 (8,500만 원 초과)
사례 ③ 남편 프리랜서 소득 4,000만 원(총수입), 경비 공제 후 순수익 2,800만 원 + 아내 연봉 4,500만 원 = 합산 7,300만 원
→ ✅ 가능 (프리랜서 소득은 순수익으로 계산!)
사례 ③처럼 수입이 높아 보여도 실제 소득 산정 방식에 따라 결과가 달라져요. 단순히 통장에 들어오는 돈만 계산하지 말고, 반드시 공식 기준으로 확인해보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 결혼한 지 7년이 지났는데 자녀가 2명이에요. 신혼부부 기준이 안 되면 다른 방법이 있나요? A. 네! 혼인 7년을 초과해도 자녀가 2명 이상이면 소득 기준 7,000만 원이 적용되고, 대출 한도도 3.2억 원까지 가능해요. 신혼부부 기준이 안 되더라도 다자녀 가구로 혜택을 받을 수 있어요.
Q2. 육아휴직 중인데 소득은 어떻게 계산하나요? A. 육아휴직급여는 소득으로 보지 않아요. 직전 연도 근로소득 기준으로 산정하기 때문에, 현재 휴직 중이어도 전년도 급여로 계산됩니다. 오히려 소득이 낮게 잡혀 유리할 수 있어요.
Q3. 올해 이직해서 연봉이 크게 올랐어요. 어떤 시점 기준인가요? A. 원칙적으로 전년도 소득(근로소득원천징수영수증)을 기준으로 해요. 하지만 올해 취업하거나 이직한 경우에는 현재 재직 직장 기준으로 소득을 환산하는 방식도 적용될 수 있어요. 은행 창구에서 직접 확인하는 게 가장 정확해요.
Q4. 소득 기준은 맞는데 자산 기준이 걱정돼요. 부모님께 받은 결혼 자금도 포함되나요? A. 금융자산에 포함돼요. 단, 부채(마이너스통장, 신용대출 등)도 차감이 되니 전체 순자산으로 따져봐야 해요. 5.11억 원 이하면 통과예요.
Q5. 신생아 특례 디딤돌과 신혼부부 디딤돌 중 어떤 게 더 유리한가요? A. 최근 2년 이내 출산한 아이가 있다면 신생아 특례 쪽이 금리가 더 낮아요. 부부합산 연소득 1.3억 원까지도 적용되고요. 소득 기준도 더 넓고 금리도 낮아서, 해당된다면 신생아 특례가 우선입니다.
결론 — 지금 당장 실천할 수 있는 실생활 팁
소득 기준 때문에 미리 포기하는 분들이 정말 많아요. 그런데 막상 계산해보면 기준 안에 드는 경우가 훨씬 많답니다.
오늘부터 해볼 수 있는 것들을 정리해 드릴게요.
✅ 부부 각자 전년도 원천징수영수증 발급 — 홈택스에서 바로 조회 가능 ✅ 자영업자·프리랜서는 종합소득세 신고서 준비 — 총 수입이 아닌 순소득 기준 확인 ✅ 순자산 계산 — 금융자산에서 부채(학자금대출, 마통 잔액)를 빼면 생각보다 낮게 나와요 ✅ 기금e든든 홈페이지 → '주택구입마법사' — 15분이면 나의 예상 한도·금리 확인 가능 ✅ 은행 방문 전 사전 상담 — 소득 산정 방식은 개인마다 달라서 창구 상담이 가장 정확
집은 사고 싶고, 소득은 맞는지 모르겠고. 그 막막한 기분, 충분히 이해해요.
그래도 딱 한 번만, 포기하기 전에 숫자를 직접 계산해보세요. 생각보다 문이 열려 있을 수 있으니까요.
본 글은 2026년 2월 기준 주택도시기금(기금e든든), 한국주택금융공사, 마이홈포털 공식 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 소득 산정 방식은 대출 접수 시점 및 개인 상황에 따라 다를 수 있으니, 반드시 수탁은행 또는 기금e든든에서 정확한 확인을 해보시기 바랍니다.
